由網(wǎng)貸之家2018推出的新欄目“P2P首席測評”對線上網(wǎng)貸平臺撈財寶進行了測評。測評日期為2018年8月。以下為測評內容。撈財寶成立及上線于2015年7月，在2018年7月網(wǎng)貸之家發(fā)展指數(shù)排行中位列第54。撈財寶為民營系平臺，實際控制人為證大集團創(chuàng)始人戴志康，主要業(yè)務為個人小額信貸。本文將從平臺背景、業(yè)務模式、收益率、保障方式、合規(guī)等方面對撈財寶進行系統(tǒng)性測評。
一、平臺基本情況
1.平臺背景：民營系平臺，創(chuàng)始人旗下有多元產(chǎn)業(yè)
撈財寶由上海證大愛特金融信息服務有限公司運營，上線于2015年7月28日。在網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2018年7月網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級》，撈財寶位列第54位;在網(wǎng)貸之家發(fā)布的2018年7月創(chuàng)業(yè)系平臺排名中，撈財寶位列第10位。
根據(jù)官網(wǎng)及工商信息，撈財寶一級持股股東如下表所示：
撈財寶的法定代表人為朱鈺。根據(jù)互金信披系統(tǒng)顯示，撈財寶實際控制人即為證大集團創(chuàng)始人戴志康，通過上海證大文化創(chuàng)意發(fā)展有限公司實施控制權，持股比例66.4%，摘錄互金信披系統(tǒng)公示信息如下：
戴志康畢業(yè)于中國人民大學財政系國際金融專業(yè)，以及中國人民銀行總行研究生部。戴志康于1992年創(chuàng)建證大資產(chǎn)管理公司，1998年改制創(chuàng)建證大集團任董事長至今。證大集團目前已發(fā)展成以金融、文化、投資為主要業(yè)務板塊的綜合性投資集團，各板塊主要業(yè)務根據(jù)證大集團官網(wǎng)，整理如下表所示：
2.運營數(shù)據(jù)：待收規(guī)模位居第30
撈財寶在其官網(wǎng)披露了2017年審計報告，根據(jù)財務報表顯示，2017年撈財寶全年營收約1.1億元，凈利潤約2144.17萬元。
根據(jù)官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)，截至2018年7月31日，撈財寶累計撮合成交量236.58億元，貸款余額約53.48億元，累計出借人數(shù)311647人，累計借款人數(shù)360437人。
根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的2018年7月網(wǎng)貸平臺貸款余額TOP100榜單，撈財寶待收排在第30位，單月成交排在第26位。撈財寶近6個月成交量和借款人數(shù)穩(wěn)中有升，如下表所示：
二、產(chǎn)品及風險保障方式
1.業(yè)務模式及產(chǎn)品：主打小額信貸
撈財寶的基礎散標產(chǎn)品為月月寶，主要資產(chǎn)為個人小額信用貸款，借款用途包括購買生活用品、裝修等。撈財寶資產(chǎn)端主要采用線下審核的模式，在全國80多個城市設有近130家營業(yè)部以審核借款人資質。
撈財寶的新手項目為智投寶，新手出借上限為1萬元，僅限首投，歷史年化收益率為10%。
撈財寶集合投資產(chǎn)品為智投寶，收益率區(qū)間為5.5%-11%，起投金額為1000元，回款方式為等額本息。
2.風險保障方式：無擔保信用借款
撈財寶發(fā)布項目均為無擔保信用借款。
撈財寶對逾期項目采用第三方代償處理方式。一旦發(fā)生逾期，由第三方代償機構對借款人逾期部分的本息進行全額代償。
逾期率方面，撈財寶官網(wǎng)顯示各逾期率指標為0。代償數(shù)據(jù)方面，截至2018年7月31日，累計代償4458.97萬元，共計8883筆。8月8日，互金整治辦下發(fā)了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，根據(jù)撈財寶微信公眾號消息顯示，撈財寶在接到通知后第一時間梳理逾期用戶名單，已將首批名單報送至上海浦東金融局。
三、費用
根據(jù)撈財寶官網(wǎng)介紹，目前注冊、銀行存管開戶費用均為0。
撈財寶提現(xiàn)費用為0，但每天只能提現(xiàn)1次。
智投寶產(chǎn)品的出借人服務費計算方式為：項目所產(chǎn)生的實際收益減去該項目歷史年化收益的多余部分，最終服務費金額約為交易金額的0-4%之間。
月月寶產(chǎn)品的出借人服務費為項目債權轉讓價款全額的0.8%。關于債轉規(guī)則，需要根據(jù)產(chǎn)品進行區(qū)分。購買時在“產(chǎn)品詳情”中，顯示“x天可轉讓”標識，表示該產(chǎn)品持有x天后可以轉讓。產(chǎn)品不可轉讓情形，包括但不限于產(chǎn)品還款發(fā)生逾期、產(chǎn)品被凍結、使用加息券等。轉讓價格可自行設定調整。債轉成功后，平臺將收取實際收到的債權轉讓價款全額的0.8%作為債權轉讓費。
四、合規(guī)性
1.限額合規(guī)
撈財寶的主要資產(chǎn)類型為個人小額信貸，不存在超限情形。
2.銀行存管
撈財寶上線了上海華瑞銀行存管，全量業(yè)務資金存管上線時間為2017年4月20日。
3.信息披露
信息披露方面，撈財寶的整體披露較好，在PC端和APP端均設置了顯著的信息披露專欄，在對外公告中披露了2017年的審計報告。運營信息方面，撈財寶按月披露運營數(shù)據(jù)，并設置了運營數(shù)據(jù)專區(qū)。
項目披露方面，以月月寶N022639期為例，撈財寶披露了借款人姓名、借款人身份證號碼(脫敏處理)、婚姻狀況、所屬城市等信息，但部分項目中的借款人所屬行業(yè)、工作性質等信息均為空。不過，平臺詳細展示了借款人資產(chǎn)信息和征信信息，如下圖展示：
撈財寶在項目信息中披露了借款人在其它平臺的借款情況。根據(jù)了解，撈財寶從兩方面判斷借款人是否存在多頭借貸，一是要求借款人作出明確承諾，承諾網(wǎng)貸平臺借款額度符合監(jiān)管要求;二是通過接入第三方征信機構，例如上海資信等來獲取多頭借貸數(shù)據(jù)。
4.其他
撈財寶目前擁有信息安全等級保護三級認證，備案公安機關于2018年4月簽發(fā)，系統(tǒng)測評分達92.52分，達到銀行級信息安全水平。此外，撈財寶還獲得iTrust互聯(lián)網(wǎng)信用評價中心AAA級信用認證。
撈財寶與深圳法大大網(wǎng)絡科技有限公司開展了合作，由后者提供電子簽章及電子存證服務。
撈財寶小象生活會員購物商城，用戶可以使用撈財寶積分購買商品。
五、體驗與輿情
撈財寶充值、投資、提現(xiàn)等功能使用順暢，擁有債權轉讓專區(qū)，設計、布局較為合理，功能簡潔明了。
撈財寶目前和投資人的交流渠道，主要有在線QQ客服、客服電話，微信公眾號“LCB財富”在線客服。在線客服可以通過PC端相關窗口跳轉進入，或者通過添加客服QQ好友或者關注微信公眾號“LCB財富”進行聯(lián)系。筆者前后與在線QQ客服溝通兩次，排隊時間較短，接入后客服回復速度較快。總體而言，在本次測評中，撈財寶的客服體現(xiàn)出較高的專業(yè)水準。
從第三方網(wǎng)站和搜索引擎輿情來看，撈財寶展示信息不多，正向主要有：穩(wěn)健合規(guī)、盈利能力相對較好;負向主要有：起息日較長、廣告曾被工商處罰等。
六、總結
1.撈財寶創(chuàng)始人為證大集團創(chuàng)始人，旗下?lián)碛卸嘣a(chǎn)業(yè)，高管團隊陣容較好，擁有較為豐富的金融或互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗。其按時披露運營數(shù)據(jù)，借款人信息相較其他網(wǎng)貸平臺更為詳細，在合規(guī)披露方面的意愿較好。
2.撈財寶其整體風格較為低調，在投資人中評價較少。作為與投資人直接溝通的窗口，平臺客服體驗優(yōu)秀，回答高效且專業(yè)度較好。
3.撈財寶產(chǎn)品類型不多，但普遍存在標期較長的情況，建議投資人根據(jù)自身的流動性需求做出合理規(guī)劃。
