“讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。”自監(jiān)管揮出這一指揮旗后，市場也在悄然發(fā)生變化。

一方面，隨著這一監(jiān)管理念逐步深化，越來越多金融科技公司開始與銀行等持牌金融機構(gòu)合作，將重心向服務(wù)B端轉(zhuǎn)移;另一方面，感知到數(shù)字經(jīng)濟迸發(fā)的磅礴力量后，銀行業(yè)等金融機構(gòu)為求自身發(fā)展，逐步擁抱金融科技，尋求轉(zhuǎn)型。

有數(shù)據(jù)指出，目前已有48%的金融機構(gòu)正在跟金融科技公司合作，預(yù)計這一數(shù)字很快將上升到68%。其中，轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的銀行，更是希望能利用金融科技公司彎道超車。

進擊的銀行

對于金融業(yè)來說，2018年是非常特殊的一年，既是中國改革開放40周年，也是東亞金融危機20周年、全球金融危機10周年，同時也是我國將防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險作為重點工作、新的金融監(jiān)管體制開始運行之年。

正是在這一年中，數(shù)字經(jīng)濟迸發(fā)出磅礴力量，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的數(shù)字技術(shù)加速向各領(lǐng)域廣泛滲透，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深度融合，培育了新增長點、形成新動能，也帶動了人類社會生產(chǎn)方式的變革、生產(chǎn)關(guān)系的再造、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重組、生活方式的巨變。

而這一點正在被銀行業(yè)重點關(guān)注。對于正在進行新一輪深化改革、加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的銀行業(yè)來說，數(shù)字化也成為轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，建設(shè)現(xiàn)代銀行業(yè)體系的重要推手和動能。

在2018中國銀行家論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長黃潤中等多位嘉賓指出，銀行業(yè)需進一步推動組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)，實現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)深度融合;同時，銀行業(yè)充分發(fā)揮科技驅(qū)動金融創(chuàng)新的潛力，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，適應(yīng)新的戰(zhàn)略發(fā)展要求。

相當(dāng)部分銀行已有動作，其對內(nèi)探索體制創(chuàng)新，成立金融科技子公司，對外主動擁抱技術(shù)，積極推進與科技巨頭深度合作。如建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行和光大銀行6家銀行陸續(xù)成立金融科技子公司，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建社銀行、交通銀行則分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成戰(zhàn)略合作，這些舉措都可激發(fā)商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的活力，賦能銀行業(yè)科技的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

崛起的金融科技

值得關(guān)注的是，一方面，處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的銀行欲借道金融科技公司彎道超車;另一方面，迅速崛起的金融科技公司逐漸回歸技術(shù)本源，為銀行等B端市場服務(wù)。

目前，越來越多金融科技公司進入To B端服務(wù)賽道，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭群雄逐鹿，垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司和各類科技公司、區(qū)塊鏈企業(yè)跑步入場……其中，發(fā)力金融科技輸出的公司眾多，除了以螞蟻金服、騰訊等為代表的資源型的輸出、以同盾科技等為代表的技術(shù)輸出，還有以飛貸金融科技為代表的整體技術(shù)輸出。

飛貸金融科技總裁曾旭暉在2018中國銀行家論壇上指出，目前銀行與金融科技公司的合作演進方面已進入“回歸”與“分化”階段。其中，“回歸”在于金融科技回歸科技，銀行回歸金融業(yè)務(wù)。而“分化”在于，中小銀行與大型銀行在金融科技方面呈現(xiàn)不同的最佳選擇路徑，大型銀行更傾向于內(nèi)部自建金融科技，中小銀行與外部合作的需求則較強。

飛貸金融科技總裁曾旭暉發(fā)表演講

而根據(jù)自身不同的優(yōu)勢和資源能力，業(yè)內(nèi)認為金融科技公司也已逐漸分化為了上游資源型公司、中游技術(shù)型公司、下游應(yīng)用型公司三種類別。

據(jù)了解，上游的資源型公司主要基于既有的生態(tài)，擁有獲客流量或外部大數(shù)據(jù)，提供引流或外部大數(shù)據(jù);中游的技術(shù)型公司通常在某一金融應(yīng)用場景中擁有獨到的技術(shù)，主要集中在金融云、智能營銷、智能風(fēng)控等主要場景中的技術(shù)輸出;而下游應(yīng)用型公司則將上游的資源和中游的科技進行集成，發(fā)展到提供給銀行一整套“客制化”改造，直接可以進行生產(chǎn)的金融科技應(yīng)用體系。

一位來自銀行的高管認為，“三類企業(yè)各有優(yōu)勢，銀行可根據(jù)自身需求各取所需。不過，下游應(yīng)用型公司能力要超上游和中游，主要表現(xiàn)在其有集研發(fā)、金融經(jīng)驗沉淀、與資源保持外部連接，以及將前三者進行集成和整體運用的綜合能力。”

下游應(yīng)用型輸出最被中小銀行認可

從更具體的合作選擇來看，資源型公司和技術(shù)型公司更適合在體型龐大、資金實力雄厚、人才資源豐富的大型金融機構(gòu)單個體系中應(yīng)用。而應(yīng)用型輸出因集成了各種資源和技術(shù)，擁有完備的綜合應(yīng)用體系，為金融機構(gòu)提供成熟的全流程服務(wù)和能力培養(yǎng)，使得更加適合中小金融機構(gòu)應(yīng)用。

“對于銀行來說，具有全流程技術(shù)持續(xù)研發(fā)優(yōu)化能力、過往有過豐富金融業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗、能夠鏈接各類資源以及形成整體的應(yīng)用型輸出解決方案等方面的優(yōu)勢的金融科技公司才是合作伙伴的最佳選擇。” 飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德在2018中國銀行家論壇上表示。

飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德發(fā)言

已有數(shù)字證明，中小銀行在應(yīng)用型的支持下相關(guān)業(yè)務(wù)的增長。據(jù)卜凡德介紹，一家城商行借助飛貸金融科技的移動信貸整體技術(shù)進行客戶篩選和風(fēng)控判斷，10個月資產(chǎn)累計發(fā)放46億，存量20億，不良在0.98%左右。在營銷獲客方面，某國有大型銀行在飛貸金融科技的支持下，單月最高獲取新增線上零售用戶接近10萬，新增余額近20億。

作為應(yīng)用型輸出的代表企業(yè)，飛貸金融科技兼具系統(tǒng)性支持、數(shù)百億資產(chǎn)規(guī)模實證、快速落地、支持合作伙伴能力建設(shè)等優(yōu)勢，并得到了國際銀行的認可，“國外的很多信貸業(yè)務(wù)都還在用傳統(tǒng)的方法解決業(yè)務(wù)中面臨的挑戰(zhàn)，顯然你們在移動信貸技術(shù)方面走在了前面。”花旗銀行歐洲、中東、非洲及亞太地區(qū)科技負責(zé)人在參訪飛貸時表示。

放眼整個B端市場需求，普華永道在近期的報告給出了喜人的市場預(yù)見，報告顯示，目前T2B2C發(fā)展帶來的平臺生態(tài)已初具格局，預(yù)計到2025年，該模式給科技企業(yè)帶來的整體市值將達到人民幣40萬億~50萬億元。

據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)4399家，中小銀行占比龐大為3868家，這意味著應(yīng)用型輸出將迎來巨大市場想象空間，飛貸金融科技等應(yīng)用型企業(yè)，未來十分可期。