會開了，通知下了。整治現(xiàn)金貸的“尚方寶劍”，終于來了！

就在今天（12月1日），央行聯(lián)合銀監(jiān)會正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，對網絡小額貸款的清理整頓工作全面開市了。

通知中指出，“現(xiàn)金貸”業(yè)務快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

我們摘取了文件中的七大重點要求：

1、關于新設機構：小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網絡(互聯(lián)網)小額貸款公司。

2、關于批準開業(yè)：暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務；已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。

3、關于不當催收：各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

4、關于畸高利率：各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定。

5、關于過度借貸：各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

6、關于資金來源：加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算。

7、關于個人隱私：各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

值得注意是，《通知》對現(xiàn)金貸的整頓頗為嚴格，傳統(tǒng)意義上的無指定用途、無特定場景依托的現(xiàn)金貸將不復存在。同時，《通知》也斬斷銀行“輸血”網絡小貸的一大路徑，未來以現(xiàn)金貸為基礎資產發(fā)行的（類）證券化產品，銀行將不得以各類方式參與投資。

銀監(jiān)會通報會來了

銀監(jiān)會也在12月1日就近期監(jiān)管工作重點召開通報會，會上，就外界關心的現(xiàn)金貸、資管新規(guī)、銀行股權管理辦法等熱點問題作出回應。特別是就現(xiàn)金貸問題，銀監(jiān)會首度發(fā)聲表示，要將對現(xiàn)金貸的整頓納入互聯(lián)網金融專項整治工作中，并按照四個維度、七大原則開展現(xiàn)金貸整頓工作。

以下是券商中國記者梳理的本次通報會要點：

談現(xiàn)金貸整頓：四個維度、七大原則

關鍵要點：持牌經營、傳統(tǒng)現(xiàn)金貸將不復存在、斬斷銀行“輸血”路徑

所謂現(xiàn)金貸，通常指無交易場景依托、無指定用途和無客戶限定的小額資金出借業(yè)務，它的特點是金額小、期限短、利率高、無抵押。但本次新規(guī)落地后，現(xiàn)金貸將不復存在。

《通知》中要求，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經營。

銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在同一天召開的銀監(jiān)會通報會上表示，下一步，在前期P2P現(xiàn)金貸業(yè)務整治的基礎上相關部門要按照疏堵結合、標本兼治的原則，多管齊下，綜合治理。在機構層面主要是從糾偏網絡小貸、規(guī)范持牌金融機構合作行為、完善P2P現(xiàn)金貸業(yè)務，以及打擊取締非持牌放貸機構等四個維度進行規(guī)范。同時按照問題導向原則，以負面清單的形式，在業(yè)務層面主要從降低高息費，打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養(yǎng)貸、高杠桿和加強客戶信息保護等方面來進行規(guī)范。

馮燕進一步表示，現(xiàn)金貸整治工作將按照以下七項原則推進：

一是要求發(fā)放貸款主體必須持有放貸業(yè)務的相關牌照，對于沒有經過批準的從事非法放貸業(yè)務的機構要進行嚴厲打擊和取締。

二是各類機構對以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執(zhí)行最高法院關于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反有關利率規(guī)定的貸款。《通知》還要求，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露。

三是各類機構或委托的第三方機構不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

四是各地小貸公司監(jiān)管部門不得新批設網絡小貸公司，不得新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務；另外，《通知》對存量公司也作出規(guī)范，要求已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。

五是各類機構要遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債；不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

六是各類機構應當堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄的缺失、共債、欺詐等因素的影響，加強風險防控，不得多頭借貸、重復授信、以貸養(yǎng)貸；《通知》還要求，各類機構加強風險內控，謹慎使用“數據驅動”的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

七是要求各類機構要對客戶信息進行保護，不得濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶個人信息。

加強小貸公司資金來源審慎管理也是一項要求，具體來說，禁止通過互聯(lián)網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

《通知》除了對網絡小貸公司予以規(guī)范外，銀行業(yè)金融機構從事現(xiàn)金貸業(yè)務也在整治之列，特別是對于“助貸”模式，《通知》要求銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費；

此外，值得注意的是，此前不少從事現(xiàn)金貸的網絡小貸公司的一大資金來源，就是通過發(fā)行資產證券化產品，吸收銀行資金，以后這一“輸血”路徑也將被斬斷�！锻ㄖ�》要求，銀行業(yè)金融機構及其發(fā)行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發(fā)售的（類）證券化產品或其他產品。

談資管新規(guī)：理財監(jiān)管制度旨在實現(xiàn)新舊規(guī)則的有序銜接和平穩(wěn)過渡

關鍵要點：十分重視市場影響、實現(xiàn)平穩(wěn)過渡、理財增速下降“兇猛”

近日，央行等多部委聯(lián)合發(fā)布的《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見（征求意見稿）》（下稱“《指導意見》”）正處在廣泛向社會征求意見階段。下一步《指導意見》正式發(fā)布后，“三會”將會在此基礎上各自出臺相關資管監(jiān)管制度。

銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任黃晉波表示，在統(tǒng)一的資管產品標準規(guī)制框架下，銀監(jiān)會正在根據《指導意見》的總體原則，同步修訂完善關于銀行理財業(yè)務的監(jiān)管制度，提出相應的監(jiān)管要求，擬待《指導意見》正式出臺后，作為配套實施細則擇機發(fā)布實施。

對于外界擔心的理財監(jiān)管制度落地后是否會對市場造成沖擊，他強調，在《指導意見》和理財監(jiān)管制度的研究制定過程當中，監(jiān)管部門一直十分重視市場影響評估工作，注重與市場的充分溝通交流，廣泛征求吸收意見和建議，旨在實現(xiàn)新舊規(guī)則的有序銜接和平穩(wěn)過渡。

隨著年初以來針對的理財、同業(yè)、影子銀行等領域的強監(jiān)管措施的持續(xù)，資管行業(yè)中的“大戶”銀行理財就此終結狂飆突進的時代。銀監(jiān)會在會上公布的最新數據顯示，今年銀行理財增速降幅“兇猛”。今年前十月，理財產品增速降到4.7%，比去年同期下降了26.5個百分點，同業(yè)理財尤其明顯，今年已經累計凈減少2.7萬億元。

對于強監(jiān)管下銀行理財遭遇如此明顯的降溫，黃晉波表示，相比理財業(yè)務表現(xiàn)出的規(guī)模和增速變化，銀監(jiān)會更加關注理財業(yè)務的合規(guī)性、審慎性與可持續(xù)發(fā)展性。下一步，銀監(jiān)會將繼續(xù)加大跨部門合作力度，不斷加強銀行理財業(yè)務監(jiān)管，推動理財業(yè)務規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。

談股權管理：嚴格杜絕股權代持、隱形股東

關鍵要點：識別最終受益人、穿透監(jiān)管

銀監(jiān)會近日發(fā)布的《商業(yè)銀行股權管理辦法》正在公開征求意見，辦法要求，同一投資人及其關聯(lián)方、一致行動人作為主要股東入股商業(yè)銀行的數量不得超過2家，或控制商業(yè)銀行的數量不得超過1家。另外，針對金融產品持股同樣做出了限制：同一管理人持有的金融產品持有銀行股份不得超過5%。

對此，銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠企稱，辦法總的原則就是通過穿透監(jiān)管，識別股權的最終受益人，使之陽光化，露出水面，嚴格監(jiān)管和杜絕股權代持有、隱形股東的情況。不管關聯(lián)、代持還是隱形股東，最重要的就是要找到誰是最終受益人，最終受益人就要承擔股東的責任。

“我們的目標就是進一步加強對銀行股權、股東的管理，通過穿透的原則識別出最終受益人，要求其真正履行股東的責任和義務。”肖遠企稱。

談處罰：受罰機構累計罰沒資金6.67億元

關鍵要點：新發(fā)大案要案減少、市場亂象得到遏制、上追兩級

11月30日，民生銀行因“30億假理財案”收到北京銀監(jiān)局“天價”罰單，對民生銀行北京分行給予的合計2750萬元行政罰款不僅刷新了銀監(jiān)系統(tǒng)的處罰紀錄，也是11月以來的第二張千萬級罰單。

最新數據顯示，今年前十個月，銀監(jiān)會系統(tǒng)做出行政處罰決定2617件，處罰銀行金融機構1486家，罰款合計5.92億元，沒收違法所得0.75億元，罰沒合計6.67億元，處罰責任人1096人，罰款金額2440萬元，取消130人一定期限直至終身的董事、高管人員任職資格，禁止49人一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

肖遠企稱，今年年初，銀監(jiān)會推出了“三三四”、“十個亂象”等整治工作，對整治過程當中存在的問題，堅持邊查邊糾、立查立改的原則，毫不含糊。市場亂象高發(fā)頻發(fā)的勢頭有所遏制，今年新發(fā)的大案要案大幅度減少，大家比較關注的這些所謂的案件，大部分都是成案、舊案。

“通過整治，銀行業(yè)過去不規(guī)范的經營秩序得到恢復，些非法業(yè)務、高風險業(yè)務得到了整治，市場秩序趨于有序。防范風險的基礎有所增強。”肖遠企稱。

銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查局副局長喻劍萍表示，在對銀行進行行政處罰時，銀監(jiān)會本著上追兩級的原則，即對違規(guī)機構向上追責兩級主管機構及其相關負責人一并受罰。

談回歸主業(yè)：銀行發(fā)展其他業(yè)務必須是為了支持主業(yè)

關鍵要點：資產由表外轉向表內、同業(yè)業(yè)務持續(xù)萎縮

肖遠企稱，今年以來，銀監(jiān)會采取了一系列的監(jiān)管措施，目前看銀行業(yè)出現(xiàn)了一些新變化。銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)的效果有所顯現(xiàn)。

變化主要體現(xiàn)在銀行表內業(yè)務的重新崛起和表外業(yè)務的沒落。數據顯示，今年前十月，銀行業(yè)新增貸款12.2萬億元，比去年同期多增1.5萬億元；今年前十個月的新增資產中有79.5%是新增貸款，這一占比比去年同期高出35.2個百分點。

“貸款是商業(yè)銀行最主要和傳統(tǒng)的資產，上述數據可以看出，銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)的效果在貸款的增量和占比上得到了充分體現(xiàn)。”肖遠企說。

同時，銀行業(yè)持續(xù)收縮同業(yè)業(yè)務。截至10月末，同業(yè)資產和同業(yè)負債分別比年初減少3.4萬億元和1.4萬億元。表外業(yè)務增速由過去每年50%以上降到十月末的16.1%。

肖遠企強調，銀行從事非主流業(yè)務要圍繞、聚焦支持主業(yè)發(fā)展，也就是說，發(fā)展其他業(yè)務也可以，但必須是為了支持主業(yè)發(fā)展，“否則就是我們不鼓勵、不支持的對象”。