科技與金融的深度融合，是2018年兩會代表委員關(guān)注的熱門話題。隨著普惠金融的高速發(fā)展，科技創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融插上了新的羽翼，風控作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，如何用雙手擁抱這個科技與金融高度融合的時代，信和大金融一直在持續(xù)推進金融科技的應(yīng)用，提升信和大金融的核心競爭力。

從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融，再到底層的區(qū)塊鏈技術(shù)，金融與科技的融合創(chuàng)新持續(xù)不斷。經(jīng)歷了最初的快速膨脹，到當下頂層設(shè)計、行業(yè)自律、專項整治監(jiān)管的全面布局以及中央與地方的多方聯(lián)動，互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)已經(jīng)撕掉“野蠻生長”的標簽，呈現(xiàn)出新的變化，風險水平逐步下降，步入了規(guī)范發(fā)展的新階段。

金融發(fā)展的歷史，就是各個時代高科技與金融高度融合的歷史。每個時代的高科技都必然要融入金融，推動金融創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式正深刻的改變的傳統(tǒng)金融的發(fā)展軌跡，尤其是金融科技的應(yīng)用不僅大大提高金融服務(wù)的效率，人臉識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的突破也極大提升用戶安全體驗。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，金融科技在一種更高的層面，對社會資源的整合及生態(tài)格局的重構(gòu)。

值得注意的是，雖然金融科技涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多方面，但其重點還是針對風控體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的本質(zhì)屬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融面對著來自融資主體信用狀況的信用風險，因財務(wù)、盈利的水平是否覆蓋借款利息帶來的流動性風險，以及不可預(yù)測可能發(fā)生的意外風險。而這些風險都會影響到平臺的運營和投資人的資金安全。

在風控上我們需要注意幾個問題，首先，傳統(tǒng)風控與大數(shù)據(jù)風控的區(qū)別。傳統(tǒng)風控面臨的挑戰(zhàn)主要是我國征信體系的不健全以及各種信息不對稱導(dǎo)致的風險信息評估缺失，而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控更多的從行為和消費習慣上來評估客戶的綜合資質(zhì)，更加客觀。

其次，基于大數(shù)據(jù)，如何有效選取標簽和預(yù)防欺詐?目前主要的解決策略是場景+數(shù)據(jù)+技術(shù)。那么數(shù)據(jù)是否越多越好呢?并非如此，業(yè)務(wù)場景決定數(shù)據(jù)獲取和使用的邏輯，技術(shù)提供使用數(shù)據(jù)的能力，只有在特定的場景下，熟悉業(yè)務(wù)邏輯和欺詐手段，利用多維的信息，才能更精準的對疑似欺詐客戶發(fā)起借款意圖的判斷，以微粒貸為例，僅采用42個數(shù)據(jù)標簽。

最后，如何結(jié)合技術(shù)有效的識別團伙欺詐?在激烈競爭的市場中，技術(shù)在不斷地演化和發(fā)展。信和大金融作為普惠金融的實踐者，砥礪前行，在大數(shù)據(jù)風控、數(shù)據(jù)挖掘、深度學習等技術(shù)研發(fā)上投入大量人力、物力。為了最大限度的提高數(shù)據(jù)的覆蓋面，先后打通了貸前、貸中、貸后多個數(shù)據(jù)渠道，基于多年積累的數(shù)據(jù)并借助第三方數(shù)據(jù)，提取借款人基本信息、行為記錄、消費記錄等多元化數(shù)據(jù)，構(gòu)建了基于欺詐圖譜的欺詐復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，并已付諸應(yīng)用�；�于欺詐圖譜可以有效地進行不一致性檢驗、組團騙貸挖掘、異常分析等，從而對申請人進行分析和預(yù)測。同時，也可以利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，挖掘貸后失聯(lián)客戶的潛在聯(lián)系人，為貸后催收提供線索。

行業(yè)發(fā)展進入新階段，但不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，行業(yè)由技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新的本質(zhì)沒有改變，下半場企業(yè)生存的根本仍在于技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新能力，實際上就是要求企業(yè)通過模式創(chuàng)新為用戶帶來更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，才能不斷贏得更多用戶。

科技賦能金融，“疾風知勁草，板蕩識誠臣”。隨著智能金融加速落地，信和大金融認為，2018年互金行業(yè)或迎來質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)該在合法合規(guī)、對風險嚴格把控的前提下，通過技術(shù)、模式的創(chuàng)新讓小微人群獲得更便捷、更易得的金融服務(wù)。