如果從一開始，創(chuàng)業(yè)者就明白成功之路，可能面臨的種種艱難和危險(xiǎn)，并在頭腦中遍歷所有的細(xì)節(jié)，還有多少人有勇氣邁出當(dāng)初那一步?
2015年，網(wǎng)貸行業(yè)的負(fù)面事件開始發(fā)酵，面對(duì)社會(huì)對(duì)新行業(yè)的質(zhì)疑，董駿問過自己這個(gè)問題，他用繼續(xù)前行代替了一切回答。
3年后的今天，他創(chuàng)立的網(wǎng)貸平臺(tái)“積木盒子”早已躋身行業(yè)第一梯隊(duì)，沉穩(wěn)的運(yùn)營風(fēng)格在行業(yè)的大洗牌中經(jīng)受住了考驗(yàn)。
從華爾街回國創(chuàng)業(yè)，除了行業(yè)一度被質(zhì)疑，還有未來的不確定性。在董駿看來，最大的挑戰(zhàn)是創(chuàng)業(yè)者是否有足夠的耐心以及能否抵御住所看到的誘惑。
積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿
萌芽
在工人體育館跑了一圈又一圈，董駿一點(diǎn)也沒感到疲憊。堅(jiān)持跑步的精神，帶動(dòng)了積木盒子的跑步文化。
董駿是一個(gè)熱衷于馬拉松的人，長跑的過程中跟隨著自己的節(jié)奏前進(jìn)。在金融領(lǐng)域，也需要這樣的沉穩(wěn)。
2008年，一直在跨國銀行工作的董駿回國創(chuàng)業(yè)。恰逢國內(nèi)經(jīng)濟(jì)拉開了轉(zhuǎn)型的大幕，董駿瞄準(zhǔn)國內(nèi)中小企業(yè)金融服務(wù)這塊市場，提供商業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)。
在此之前，他是別人家的孩子、留學(xué)生、華爾街精英，曾在以色列第一大銀行BANK HAPOALIM任結(jié)構(gòu)投資經(jīng)理。
不到五年的時(shí)間，董駿創(chuàng)建的公司成了國內(nèi)外資機(jī)構(gòu)在華投資的最大融資擔(dān)保公司之一，期間他也積累了豐富的中國西部地區(qū)的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)。
“華爾街的好處是，只要是資產(chǎn)都可以賣得掉，市場流通性特別高。”但國內(nèi)的情況卻大不相同。
董駿多年的金融工作經(jīng)驗(yàn)告訴自己：“整個(gè)中國資產(chǎn)流通性很低。大部分中小企業(yè)拿不到銀行貸款，但貸款需求是海量的，民間借貸的市場空間非常大。”
與此同時(shí)，以80后、90后為代表的人群崛起，消費(fèi)方式、生活方式也發(fā)生了天翻地覆的變化。
大洋彼岸的美國，也正在用科技技術(shù)改變傳統(tǒng)金融的形態(tài)，不管是獲客模式，還是交易模式，這些改變讓一個(gè)很小的客戶能夠很便捷的享受金融服務(wù)。
中國的傳統(tǒng)金融，依賴大量人工參與的服務(wù)，財(cái)富管理成本過高，服務(wù)的群體有限。利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)，必定是一個(gè)方向。
在用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率很多方面都有技術(shù)可發(fā)揮的空間。
董駿內(nèi)心關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的種子，已經(jīng)生根發(fā)芽。
董駿在積木盒子一周年活動(dòng)現(xiàn)場
落地
2012年，董駿在中歐國際工商學(xué)院讀EMBA，他和曾在上市公司擔(dān)任高管的魏偉談及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的新形勢，甚至針對(duì)金融創(chuàng)新寫了一篇論文。
觀點(diǎn)一拍即合后，他們將想法進(jìn)行了落地。當(dāng)時(shí)，董駿對(duì)未來的規(guī)劃分為三個(gè)階段：信息搜集、平臺(tái)撮合交易、建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。
第一步，以數(shù)據(jù)公司為切入點(diǎn)，創(chuàng)立了企業(yè)征信平臺(tái)“企樂匯”，幫助銀行客戶分析貸款申請(qǐng)人的數(shù)據(jù)。
董駿稱其為“積木盒子的前身”。一開始，他就確信數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的作用非同小可。事實(shí)證明，后來網(wǎng)貸平臺(tái)的獲客、風(fēng)控、運(yùn)營中，大數(shù)據(jù)分析都是所有平臺(tái)必須要做的一件事。
2013年，積木盒子上線時(shí)，企樂匯已幫金融機(jī)構(gòu)積累了700 家中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，這對(duì)積木盒子上線不到 4 個(gè)月交易額達(dá)5900 萬起到了推動(dòng)作用。
此后兩年的時(shí)間，積木盒子拿到了3輪共1.3億美元的融資，被稱為創(chuàng)業(yè)黑馬。
積木盒子最初以開放平臺(tái)的模式切入市場，與資產(chǎn)平臺(tái)合作，這是董駿規(guī)劃的第二階段，也是當(dāng)時(shí)行業(yè)最普遍的做法。
但隨著時(shí)間的推移，開放平臺(tái)模式的弊端凸顯。一方面，合作渠道方的風(fēng)險(xiǎn)可能波及到網(wǎng)貸平臺(tái)小心經(jīng)營的聲譽(yù);另一方面，只有自己的團(tuán)隊(duì)有了精準(zhǔn)的客戶定位，才能從彼時(shí)日漸白熱化的流量競爭中抽身，打造出屬于自己的業(yè)務(wù)壁壘。
那兩年，是網(wǎng)貸平臺(tái)的井噴期。有數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1613家，較2013年增加了900家以上。
新平臺(tái)涌入市場，在流量中廝殺。董駿開始考慮未來：“以前是做輕做淺，平臺(tái)只撮合交易。但現(xiàn)在要做重做深，這樣才能打造獨(dú)特的壁壘和核心優(yōu)勢。”
恰逢跑路、倒閉亂象頻發(fā)，在行業(yè)備受質(zhì)疑的一年，積木盒子頂住壓力轉(zhuǎn)向自營資產(chǎn)，與此同時(shí)，不斷擴(kuò)大團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)。
這個(gè)在當(dāng)時(shí)來看并不能迅速推動(dòng)平臺(tái)發(fā)展的決定，幾年后成了整個(gè)行業(yè)都在考慮的戰(zhàn)略。
董駿唱過《完美生活》唱到完美的夢想
壁壘
積木盒子走的這條路，是一步一個(gè)腳印走的。
2014年，專注于三四線城鎮(zhèn)“夫妻老婆店”市場的小微信貸服務(wù)商“積木時(shí)代”問世，借鑒德國“IPC技術(shù)“，將線下調(diào)研與積木盒子的大數(shù)據(jù)能力相融合，用“泥腿子”走出了一條有特色的普惠之路。
2015年，個(gè)人智能信貸引擎的面世，使積木盒子正式打開了個(gè)人消費(fèi)信貸市場，面向一二線城市的白領(lǐng)人群，通過各種沉淀在設(shè)備上的大數(shù)據(jù)分析，服務(wù)快到以秒計(jì)算。
積木盒子不斷拓寬自己的邊界。2016年6月品鈦(PINTEC)集團(tuán)成立，同年9月，品鈦集團(tuán)分拆為兩個(gè)獨(dú)立的集團(tuán)公司：微金融服務(wù)集團(tuán)“積木拼圖”和科技金融集團(tuán)“PINTEC”，以進(jìn)行更專業(yè)化的管理。
積木盒子并入 “積木拼圖”集團(tuán)，和積木時(shí)代等“積木系”兄弟公司形成了普惠金融閉環(huán)體系，專注于小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)。
2017年積木盒子全年項(xiàng)目成交總額為190.69億元�？梢�，積木盒子的成交額，正隨著資產(chǎn)端的專業(yè)化和精細(xì)化而穩(wěn)中上升。
積木盒子2018年的一季度報(bào)告顯示，累計(jì)成交規(guī)模達(dá)484億，第一季度項(xiàng)目成交總額為46.49億元，同比增長35.04%。
截至2018年4月底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了69758.04億元，即將突破七萬億大關(guān)，其中北京、上海、廣東三地占全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額的比例達(dá)到了81.29%。
行業(yè)的集中度和細(xì)分化進(jìn)一步提高，在行業(yè)洗牌期，大平臺(tái)受到更高的關(guān)注度，小平臺(tái)的處境，更為艱難。
董駿在2017年深圳國際馬拉松終點(diǎn)
本質(zhì)
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，風(fēng)控和團(tuán)隊(duì)往往是成敗的關(guān)鍵。
今天的從容，某種意義上來說是前幾年打下的基礎(chǔ)。在積木盒子2018年的新年寄語中，董駿寫下：風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是打開金融創(chuàng)新的唯一正確姿勢。
作為金融創(chuàng)新的網(wǎng)貸，說到底還是金融，其本質(zhì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理。積木盒子愿意慢一點(diǎn)，一步一步搭建自己的團(tuán)隊(duì)。
2013年，在眾多小平臺(tái)倒閉后，董駿說了一句話：“平臺(tái)不碰現(xiàn)金，這是底線。”
最早，網(wǎng)貸平臺(tái)普遍將投資人的資金交給第三方支付機(jī)構(gòu)，而董駿認(rèn)為，與經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行合作會(huì)更安心。
2015年，在與民生銀行接洽了八個(gè)月后，積木盒子成了行業(yè)最早上線銀行存管的平臺(tái)之一。
資產(chǎn)端的發(fā)展，以穩(wěn)為前提。比如，“夫妻老婆店“的市場，就是一步步地耕耘了三年，先求質(zhì)再求量，才拓展到今天覆蓋全國18個(gè)省的普惠生意。
董駿一直堅(jiān)持的是：不把創(chuàng)業(yè)做成資本游戲，好團(tuán)隊(duì)才是最重要的。這造就了積木盒子的員工文化：善良比聰明重要，耐性比狼性重要。
為了讓團(tuán)隊(duì)在平等的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中辦公，董駿作為創(chuàng)始人，并沒有設(shè)立獨(dú)立的辦公室。他坐在自己的工位上，不時(shí)有人叫著他的英文名字，和他面對(duì)面溝通工作。
他時(shí)常穿著T恤衫，在人群中穿梭;穿著運(yùn)動(dòng)鞋，在跑道上奔跑。2014年，積木盒子A輪融資發(fā)布會(huì)上，他西裝革履地站在臺(tái)上。而現(xiàn)在的董駿，顯然因?yàn)榉较虻拿魑�，更加自信而活潑�?/p>
結(jié)語
“剛回國創(chuàng)業(yè)時(shí)，大家都在說所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，天下武功，唯快不破，談?wù)摰慕?jīng)常是‘極致、口碑、專注、快’。但在今天看來，快這個(gè)詞也不是那么重要。”董駿說。
網(wǎng)貸的發(fā)展就像鋪路，以前用人工，現(xiàn)在用機(jī)械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業(yè)存在的意義。
在金融領(lǐng)域生存，每天都會(huì)遇到難題，每個(gè)選擇都有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。但其實(shí)這兩個(gè)概念最終只會(huì)匯集到一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)上——是否有可持續(xù)性。
