“互聯(lián)網(wǎng)作為連接提高了效率，而數(shù)字技術(shù)則是一種能力，更注重質(zhì)量的提升。” 20日，在2018清華五道口全球金融論壇演講中，融360|簡普科技（NYSE：JT）聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清表示，最近BATJ都在表示去金融化，簡普科技(NYSE: JT)只有“Tech”，沒有“Fin”。作為全球金融AI第一股，我們打造的是一種開放的綜合能力，幫助金融機構(gòu)提高效率，更重要的是提升大數(shù)據(jù)、風(fēng)控能力和服務(wù)的質(zhì)量。

 

 

 

中國晉身全球數(shù)字化巨頭

數(shù)字金融仍是短板  

 

2017年，中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達27.2萬億元，占GDP 32.9%，居全球第二，中國已經(jīng)是消費驅(qū)動型數(shù)字經(jīng)濟的全球領(lǐng)導(dǎo)者，零售電商交易額占比達到世界總量的42%，并且孕育了全球三分之一的獨角獸公司，在全球市值最高的20家互聯(lián)網(wǎng)公司中，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)8席。

 

從全球數(shù)字經(jīng)濟競爭力排名來看，根據(jù)上海社會科學(xué)院發(fā)布的《全球數(shù)字經(jīng)濟競爭力指數(shù)（2017）》報告，美國以85.89分的明顯優(yōu)勢位居榜首，體現(xiàn)出其數(shù)字經(jīng)濟競爭力在各個領(lǐng)域的領(lǐng)先，中國緊隨其后，位居第二，但62.07的總得分仍與美國存在明顯差距。麥肯錫的報告指出，2016年，中國行業(yè)數(shù)字化程度，距離美國還有3.7倍的差距。

 

公開資料顯示，經(jīng)過二十年的發(fā)展，中國的電子商務(wù)滲透率現(xiàn)在還不到20%。在金融領(lǐng)域，2016年，中國移動支付規(guī)模達到90000億美元，為美國的80倍，中國的移動支付滲透率高達68%，但是在保險、消費信貸領(lǐng)域，中國的在線滲透率是7%-15%左右。

相比而言，雖然中國的移動支付領(lǐng)跑全球，但中國的數(shù)字金融整體仍較落后，中國銀行業(yè)數(shù)字戰(zhàn)略布局及實施落地、體系建設(shè)經(jīng)驗普遍不足。

根據(jù)麥肯錫、普華永道的數(shù)據(jù)，國際領(lǐng)先的銀行平均每年投入稅前利潤的17%-20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，而國內(nèi)銀行業(yè)對于金融科技的投入，僅在稅前利潤的1%-3%區(qū)間。全球范圍內(nèi)，傳統(tǒng)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新和外部技術(shù)公司的創(chuàng)新相比，差了三到五年。國外的銀行已經(jīng)醒悟了，全球100家領(lǐng)先銀行中，有52%的銀行與金融科技公司開展合作關(guān)系。美國的傳統(tǒng)銀行業(yè)甚至開始去買那些金融科技公司，這已經(jīng)成為一個趨勢。

 

“中國金融業(yè)的數(shù)字化整體落后于電子商務(wù)，但中國金融數(shù)字化將會成為比電商更大的一塊蛋糕。”葉大清指出，在國內(nèi)，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨一些障礙，比方說，銀行各個子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)沒有打通，存在數(shù)據(jù)“孤島”。像在國內(nèi)排長隊打印征信報告，其實就是一種逆數(shù)字化潮流的現(xiàn)象。他強調(diào)，中國的征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施也應(yīng)數(shù)字化。

數(shù)字化引領(lǐng)新零售金融浪潮

開放合作引領(lǐng)變革  

 

經(jīng)過40年的高速發(fā)展，隨著中國經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)型期，數(shù)字經(jīng)濟是一個國家的核心競爭力，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，成為驅(qū)動中國經(jīng)濟從高速、高效率增長向高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變、從大國走向強國的重要驅(qū)動力。

 

作為互聯(lián)網(wǎng)和消費金融行業(yè)的跨界老兵，20年前，葉大清就在美國第五大零售銀行Capital One從事風(fēng)險數(shù)據(jù)和分析，而后在有著近200年歷史的信用卡公司——美國運通擔(dān)任數(shù)字營銷總監(jiān)。對于數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字金融，他有著自己獨到的見解。

 

“互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了連接，提高了效率，數(shù)字技術(shù)是一種開放的能力，不僅提高效率，更注重質(zhì)量的提升。”葉大清認(rèn)為，數(shù)字金融更多的就是要提高質(zhì)量，提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平，增強廣大人民群眾的金融服務(wù)的獲得感、幸福感、安全感。

 

他指出，金融的本質(zhì)就是風(fēng)險管理，光有效率，風(fēng)控能力差，服務(wù)能力弱，這都是有問題的。如何讓金融行業(yè)更好的去管理風(fēng)險，提升服務(wù)質(zhì)量，這需要一種綜合能力。作為全球金融AI第一股，過去六年多，融360一直在著力打造這樣一種開放的綜合能力，包括營銷、大數(shù)據(jù)分析、反欺詐、聯(lián)合建模、風(fēng)險定價和服務(wù)的能力，為2700多家多樣化的金融機構(gòu)賦能，這其中，傳統(tǒng)銀行占到一半以上。在支持金融行業(yè)開放和數(shù)字化的路上，融360是領(lǐng)先的，做的也是最多元化、最全面的。

自2009年起，中國零售銀行業(yè)務(wù)收入以每年23%的速度遞增。麥肯錫，預(yù)計到2020年，整體規(guī)模將達到3.2萬億人民幣，中國將成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。“數(shù)字化的浪潮，將引領(lǐng)中國的新零售金融的革命。”葉大清指出，新零售現(xiàn)在很火，但新零售金融才是中國的未來，中國將迎來零售金融的黃金十年。

“一帶一路”、“金融擴大開放”、“利率市場化”，無疑，這三個關(guān)鍵詞是對中國金融業(yè)影響最為深遠(yuǎn)的三件大事。

近期，外資金融機構(gòu)正在“跑步”進入中國市場。“外資銀行強就強在零售金融、數(shù)字金融，與之相比，中國的四大行、股份制銀行在零售金融方面還有差距。”葉大清指出，乘著“一帶一路”東風(fēng)，中國的金融科技公司已經(jīng)走在前面，如果“一帶一路”的布局沒有金融機構(gòu)，沒有零售金融是有缺陷的。作為金融業(yè)的“送水工”，融360愿與銀行一起，直面挑戰(zhàn)。未來，新零售金融存在巨大的機遇，行業(yè)會有更多的創(chuàng)新，也會更加的開放，更富有活力。希望今后的十年，金融科技、數(shù)字金融，在開放的大背景下更精彩。